Пенсионные накопления переведут в ПДС: станет лучше или хуже?

Законопроект Минфина о том, что с апреля 2027-го пенсионные накопления почти 71 миллиона россиян автоматически переведут в Программу долгосрочных сбережений (ПДС), уже вызвал немало шума. В общей сложности речь идет о колоссальной сумме в 6,6 трлн руб., которые сегодня лежат либо в Социальном фонде России под управлением ВЭБ.РФ (там находятся так называемые «молчуны»), либо в частных НПФ.

Слово «автоматически» обычно пугает: кажется, что у граждан что-то заберут без их согласия. Так что именно готовит государство, как это отразится на кошельках и главное — станет лучше или хуже?

Что вообще происходит и зачем меняют правила

Накопительная часть пенсии (те самые 6%, которые работодатели перечисляли за нас с 2002 по 2014 год) уже больше десяти лет находится в «замороженном» состоянии. Деньги никуда не пропали: они инвестируются, на них капает доход, но новые отчисления туда не поступают. Для государства этот огромный капитал в 6,6 триллиона рублей висит полумертвым грузом, а для самих граждан остается понятным лишь смутно.

Минфин решил объединить накопительную пенсию с новым флагманским проектом — Программой долгосрочных сбережений. Логика властей проста: собрать все «замороженные» ресурсы в один понятный кулак и пустить их в экономику как длинные инвестиции. Для тех, чьи деньги лежат в Социальном фонде, даже создадут специальный уполномоченный фонд с государственным участием. А тех, кто уже состоит в НПФ, переведут в ПДС внутри их же фондов, причем дадут два года на смену управляющей компании без потери накопленного инвестиционного дохода.

Что изменится в суммах и станем ли мы богаче

Главный вопрос, который волнует любого человека: «Добавят ли мне денег после перевода?» Ответ короткий — нет, от самого факта автоматического переезда накопительной пенсии в ПДС сумма на вашем счете волшебным образом не увеличится.

В ПДС действительно есть привлекательное государственное софинансирование — до 36 тысяч рублей в год на протяжении десяти лет. Однако Банк России сразу заявил: переведенные из системы обязательного пенсионного страхования накопления не считаются личными взносами. Это значит, что государство не доплатит вам сверху 36 тысяч просто за то, что ваши старые накопления меняют вывеску. Чтобы получать доплату от государства, придется вносить в ПДС новые, собственные деньги с зарплаты или пенсии.

Зато меняется система защиты. Если в обычной системе страхования государственная гарантия на пенсионные накопления ограничена одной суммой, то в ПДС страховое покрытие от Агентства по страхованию вкладов составляет 2,8 миллиона рублей. Для большинства граждан это означает абсолютную сохранность их сбережений от любых катаклизмов на финансовом рынке.

Как теперь забирать свои деньги

Вот здесь начинаются самые важные различия между тем, как работала накопительная пенсия, и тем, как устроена ПДС. И именно тут скрывается ответ на вопрос, кому станет лучше, а кому — сложнее.

Раньше обратиться за выплатой накопительной пенсии можно было при наступлении пенсионного возраста — в 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин. В ПДС этот возраст выплат сохраняется, но появляется альтернативное условие: выплаты можно начать получать через 15 лет после заключения договора, независимо от того, сколько вам лет.

Получать деньги можно либо равными частями пожизненно, либо в виде срочных выплат на выбранный период не менее десяти лет. При этом надеяться на то, что после автоперевода можно будет прийти в фонд и забрать всю сумму сразу одним чеком, не стоит. Порядок получения средств останется строгим и регулируемым.

Кому это выгодно

Для тех, кто привык контролировать свои финансы и думает о том, что останется близким, переход в ПДС выглядит привлекательнее. Система становится более понятной, а средства в ней гораздо проще передать по наследству, особенно при выборе срочных выплат, в отличие от старой накопительной пенсии, где остаток средств при пожизненной выплате сгорал. Кроме того, появляется полезная подушка безопасности в виде права забрать деньги досрочно при тяжелых жизненных ситуациях вроде дорогостоящего лечения.

Так кому станет лучше, а кому — хуже?

Ознакомившись со всеми новыми условиями, каждый пенсионер и будущий получатель должен взвесить все за и против. С одной стороны, государство предлагает повышенные гарантии сохранности средств через АСВ, расширяет возможности наследования капитала и дает свободу маневра в виде смены фонда без потери дохода.

С другой стороны, никаких автоматических подарков в виде государственных доплат по 36 тысяч рублей старые накопления не принесут, а сам перевод не превратится в живые деньги на банковской карте. Гражданам придется привыкать к новым правилам, разбираться в договорах и структуре выплат. В итоге для тех, кто и не рассчитывал быстро забрать замороженные средства на руки, трансформация в ПДС принесет больше стабильности, тогда как любителям простых и быстрых решений нововведение покажется лишь очередной порцией бюрократии.

Оригинал статьи тут