Какому бизнесу и на какую бизнес-идею могут не дать кредит?

Требования к бизнес-клиентам при получении кредита более жёсткие, чем к физлицам. Это рискованные для банков продукты, поэтому в среднем и процент одобрения ниже. При рассмотрении заявок важную роль играют следующие факторы – срок работы бизнеса, обороты, закредитованность. Особенно тяжело будет тем, кто только открывает своё дело – не каждая идея в бизнес-плане устроит кредитора. Подробнее об этом рассказали эксперты финансового портала Выберу.ру.

Кредит на развитие бизнеса: дать или не дать?

Если заёмщик уже ведёт своё дело, кредит могут не одобрить в таких случаях:

1. Период работы. Минимальный порог для получения кредита на развитие бизнеса – полгода. Но чем дольше компания ведёт бизнес, причём безубыточный, тем выше вероятность одобрения.
2. Кредитная история. Её проверяют не только у физлиц, но и у ИП и компаний. Причём если обращается юридическое лицо, кредитные истории проверят и у владельцев бизнеса, и у генерального директора. Основная причина отказа – просрочки, особенно продолжительностью более 90 дней.
3. Финансовые показатели деятельности. Обязательный этап – проверка финансовой и бухгалтерской отчётностей. Если у заёмщика есть крупные долги по налогам и другие непогашенные обязательства, вероятность одобрения сводится к нулю.
4. Банкротство, исполнительные производства. Если задолженность взыскивают уже в судебном порядке, клиент видится банку неблагонадёжным. То же и с банкротством – даже если у заёмщика нет долгов (они списаны) и чистая кредитная история, сам факт того, что он не смог расплатиться по обязательствам, станет для кредитора «красным флагом».
5. Список контрагентов. Банк вправе проверить ваших контрагентов. Если среди них будут ненадёжные компании с признаками однодневок или те, которые имеют долги по налогам и сборам, вероятен отказ.
6. Закредитованность. Банки проверяют соотношение прибыли компании к её доходу. Если у заёмщика уже есть текущие кредиты, особенно крупные, очередной могут не одобрить.

Оценивая клиента, банки могут проверить, насколько он соблюдает платёжную дисциплину – не задерживает ли выплаты контрагентам, по налогам, зарплату сотрудникам. Обязательно проверяются размер и динамика роста выручки, запрашиваются справки о движении средств по счетам. Также оценивается стоимость активов компании – зданий, оборудования, транспортных средств и др. Насторожить кредитора могут изменения в учредительных документах, например, частая редакция устава, факты ликвидации или реорганизации.

Кредит для нового бизнеса: когда в нём откажут?

Новому бизнесу взять кредит ещё сложнее, поскольку он не может показать кредитору обороты хотя бы за 6 месяцев. Предложений для стартапов в банках практически нет – деньги на открытие своего дела выдают единицы.

Почему могут отказать:

1. Непроработанный бизнес-план. Если в нём нет детального расчёта и реальной идеи, которая позволит выйти на самоокупаемость и успешно погашать долги, для банка такой клиент будет неблагонадёжным. Особенно неохотно кредиты дают на нестандартные стартапы, по реализации которых ещё нет нужной статистики и неясно, будут ли они успешны.
2. Нежелательная сфера деятельности. В каждом банке свой список, причём не всегда отрасль должна быть связана с серыми схемами. Банк может считать неприемлемой практическую любую сферу (например, ту, где доход будет сезонным). Риск отказа растёт, повышается количество проверок, могут меняться условия кредитования.
3. Нет обеспечения. Бизнесу без оборотов вряд ли одобрят кредит, если не привлекаются поручители или нет имущества, которое могло бы стать залогом.

Банку важно понимать, каким будет реальный доход у клиента. Сложности с этим часто возникают у тех компаний, которые ведут сезонный вид деятельности. Кроме того, не все режимы налогообложения позволяют кредитору увидеть фактическую прибыль компании. Например, если ИП на ЕНВД, только 3-НДФЛ для подтверждения доходов недостаточно – потребуются декларации за несколько периодов, справки о сумме налогов и движениях по счёту.

Оригинал статьи тут