Фрилансеры, напрягитесь! Что, если кредиты будут выдавать только по «белым» зарплатам?

Центробанк взялся за переделку правил игры на кредитном поле, и ставки здесь очень высоки. Эльвира Набиуллина, выступая на XXIII Международном банковском форуме, заявила, что с середины 2027 года ЦБ РФ будет смотреть на официальный доход при выдаче кредитов. Это не единственный, но основной критерий, а все остальное (зарплаты в конверте, неподтвержденные подработки) отойдет на второй план, а то и вовсе перестанет учитываться.

Сама глава ЦБ называет грядущие перемены не ужесточением, а унификацией. Правда, конкретный порядок оценки и требования к банкам Набиуллина не уточнила.

Что стоит за этой инициативой ЦБ РФ

Центробанк говорит о единообразном подходе. Мол, хватит банкам играть в свои игры с оценкой платежеспособности, нужен единый стандарт: если виден доход человека в базе – он получает кредит, если нет – до свидания.

Сейчас кредитные организации оценивают платежеспособность разными способами, включая упрощенный. Но с июля 2027 года останется один критерий – официально подтвержденный доход. Банки будут получать сведения из налоговой службы и Социального фонда через «Цифровой профиль».

Кто окажется за бортом

Первыми почувствуют перемены те, кто годами работал без трудовой книжки – люди, привыкшие жить на гонорары от разных заказчиков. Дизайнеры, копирайтеры, таксисты, курьеры, мастера маникюра, репетиторы, программисты на удаленке, все те, чей доход реален, но не всегда прозрачен для государства, часто не могут похвастаться идеальной налоговой историей. И для них кредит превратится в недостижимую роскошь.

Да, многие из них зарабатывают вполне прилично, а некоторые даже больше, чем офисный сотрудник. Но банк больше не будет учитывать эти доходы, ему нужны справки, выписки, данные из «Цифрового профиля». Зарплата, пенсия, социальные выплаты, доход от аренды – вот и весь список, все остальное не учитывается.

Кроме того, пострадают те, кто получает часть зарплаты в конверте. Логика регулятора понятна: официальный доход стабильнее, а значит, риск невозврата ниже.

Реакция банков

Реакция рынка предсказуема: часть кредитных организаций уже назвала новацию ужесточением. И их можно понять, ведь если заемщик платит вовремя и исправно, какая разница, откуда у него деньги? С другой стороны, банк, выдавая кредит, хочет быть уверен, что деньги вернутся, а человек с неподтвержденным доходом – это лотерея.

ЦБ обещает, что у банков будет время на подготовку. До середины 2027 года они успеют перенастроить свои скоринговые системы, вот только заемщикам никто не дает отсрочки. И им придется либо выходить из тени, либо распрощаться с мечтами о кредите.

Что делать фрилансерам?

Вариантов, честно говоря, не так много:

• Легализоваться. Нужно оформить самозанятость, ИП, платить налоги, вести отчетность.
• Смириться. Кредит на машину или квартиру откладывается до лучших времен.
• Искать кредитные организации, которые пока готовы смотреть на «серые» доходы, но таких с каждым годом все меньше.

Кстати, закон для этой реформы не нужен. Центробанк устанавливает правила расчета долговой нагрузки своими нормативными актами.

Заключение

Получается, что «белая» зарплата – это теперь самый настоящий пропуск в мир кредитов. И тем, кто привык работать на себя, придется либо принять новые правила, либо искать обходные пути, потому что банк уже не одобрит заявку на займ.

Справедливо ли это? Вопрос неоднозначный. Государство хочет, чтобы россияне работали официально, а банкам нужно снизить риски. Но готово ли общество к такой тотальной прозрачности? Финансовое благополучие миллионов людей, которые выбрали свободный график, с лета следующего года ставится под сомнение. Увы, но кредиты по схеме, предложенной Набиуллиной, – это новая реальность, и ничего с этим поделать нельзя.

Оригинал статьи тут