Старт случился: что там с цифровым рублем за первый месяц?

Центробанк рассчитывал, что до конца 2026 года россияне откроют около 60 тыс. счетов в цифровых рублях. За первый месяц их открыли больше 220 тыс. Такие цифры назвала замглавы Банка России Зульфия Кахруманова на форуме «Финтех X10».

Любые прогнозы насчет внедрения цифрового рубля пока делаются очень аккуратно. Превышение ожидаемого объема счетов в 3,5 раза для платежной платформы, которую готовили годами, безусловно, сильный старт. Но что надо понимать из этого?

С 1 сентября цифровой рубль ходит в России

Теперь у граждан появилась возможность открыть счет в разделе «Цифровой рубль» в приложениях банков, подключенных к платформе ЦБ. У обычного человека такой счет один, у индивидуального предпринимателя два: личный и для бизнеса. Пополнять его со своих банковских счетов можно на сумму до 300 тыс. рублей в месяц.

Первыми подключились крупнейшие банки и торговые компании с выручкой выше 120 млн рублей. Остальные банки и продавцы подтянутся позже, к 2027-2028 годам. Пользование добровольное, операции для граждан бесплатные. Зарплату в цифровых рублях тоже можно получать, если работодатель готов ее так выплачивать.

Счет открыт: что дальше?

Пока банки очень осторожны в своих отчетах и прогнозах. В ВТБ за сентябрь открыли несколько десятков тыс. счетов, у Т-Банка их больше 50 тыс. Оба банка сходятся в одном: доля цифровых рублей в общем объеме платежей пока незначительная.

У Т-Банка за месяц набралось несколько десятков тыс. операций, и чаще всего это пополнение счета. Покупки на втором плане, средний чек небольшой. Человек открывает кошелек, кладет на него пару тыс., смотрит, как все устроено. Это пока не полноценные покупатели, скорее, людям просто любопытно, как все работает.

К середине октября темп открытия счетов начал выравниваться, до 3-5 тыс. в сутки. Из 220 тыс. счетов около 10 тыс. принадлежат юридическим лицам. Операций на платформе около 150 тыс.

Но почему же аналитики так осторожны? Потому что чем простая арифметика дает меньше одной операции на счет. То, что человек открыл счет, еще не значит, что он станет активным пользователем. Более или менее реальную оценку можно будет дать не раньше конца I квартала 2027 года, когда накопится статистика повторных платежей.

Где «ходит» цифровой рубль

У клиентов ВТБ в пятерку лидеров вошли «Магнит», маркетплейсы и «Мосэнергосбыт». Впрочем, неудивительно: сети и коммунальные платежи работают как якорь, ведь туда люди приходят регулярно.

Оплата цифровым рублем появилась на Ozon, Wildberries и «Яндекс Маркете», но пока только для пользователей Android. С iPhone в ряде банков тоже встречаются технические сбои. Для платформы, которой исполнился месяц, это рабочая обкатка, к ней стоит быть готовым.

Массовых платежей пока нет, нопочему?

Главная причина, конечно же, в привычке. Карта и СБП работают быстро, оплата по QR-коду тоже удобна, но быстрее не становится. Нет и стимулов: процентов на остаток у цифрового рубля не предусмотрено, а у карт они есть. К слову, рыночные аналитики считают именно это главным барьером: платить новой валютой выгодно только тем, кому интересна сама технология.

Проблема еще и в том, что россияне почти ничего не знают о цифровом рубле. В поиске Яндекса запрос «что такое цифровой рубль» летом стал самым популярным среди финансовых вопросов. Пик пришелся на конец августа и первую неделю сентября.

К цифровому рублю есть вопросы и у бизнеса. В октябрьских обзорах отмечали, что компаниям не хватает специалистов и готовых решений для внедрения. Преимущества для них обозначены ясно: более дешевые платежи и автоматизация расчетов. Нужно время, чтобы это заработало.

Мошенники освоились быстрее всех

23 сентября в ЦБ заявили, что случаев мошенничества с цифровым рублем нет, но через несколько дней уже появились первые схемы.

Так, например, на площадках объявлений «покупатель» сообщает, что оплатил товар цифровыми рублями, и просит продавца перейти по ссылке, отсканировать QR-код или ввести данные банковского приложения. Или другой вариант: поступает звонок «из банка» с рассказом об обязательной конвертации сбережений и предложением перевести деньги на «безопасный счет». Дальше — все по классике.

Впрочем, к самой технологии пока претензий нет. Проблема снова в доверчивости россиян, с которыми работают старые схемы, просто меняется легенда. Рассчитано все на то, что правила цифрового рубля знают не все. Поэтому стоит запомнить три вещи:

1. Конвертация сбережений в цифровой рубль не обязательна;
2. Чтобы получить деньги за товар, продавцу не нужно переходить по ссылкам и вводить данные из банковского приложения;
3. Ни банк, ни ЦБ не просят переводить деньги на «безопасные счета».

Дальше — больше

В ближайшем будущем ЦБ готовит новые функции, в числе которых будут подписки и платежи без интернета. Именно они могут сделать цифровой рубль повседневным инструментом, а не просто еще одной кнопкой в приложении. Параллельно крупные продавцы доводят прием платежей до касс, а остальные банки готовятся к сроку в 2027-2028 годах.

В любом случае, старт цифрового рубля вышел лучше плана, но пока его сложно считать какой-то революцией. Тем, кому тоже интересно попробовать, можно открыть счет в приложении банка из списка участников платформы, пополнить его небольшой суммой и заплатить, например, в «Магните» или за коммунальные услуги. Бесплатно, добровольно, без риска потери привычного способа оплаты.

Оригинал статьи тут